Банковские вклады и кредиты

Самыми распространенными услугами в розничном потребительском секторе финансовых предложений являются банковские вклады и кредиты. Депозитные продукты призваны сохранить и приумножить средства клиентов, а кредитные, соответственно, дать возможность воспользоваться средствами банка.

Механизм работы финансово-кредитных учреждений прост – привлекая деньги у одних клиентов под обязательства выплатить определенный процент по вкладу, они передают эти средства в качестве займов другим клиентам под более высокий процент, с учетом рисков невозврата. Следовательно, ставка по кредитам всегда будет выше, предлагаемой ставки по вкладам.

Среди вкладов выделяют следующие разновидности:

  • Вклад «до востребования» — самая минимальная ставка порядка 0,1-1% годовых, поскольку средства со счета можно забрать в любой момент, минимум ограничений по срокам, сумму, размеру пополнений.
  • Депозитный вклад выдается под 8-12% годовых, что позволяет уберечь свои деньги от обесценивания из-за инфляции. Денежные средства, размещенные на нем могут быть изъяты только по прошествии срока действия договора, в противном случае, проценты по нему будут начислены мизерные, сопоставимые с размером ставки по вкладу «до востребования».
  • Накопительный счет предлагает возможность капитализации процентов и неограниченного пополнения вклада, в этом случае реальная доходность может превышать 11-15% годовых.

Кредитные программы всех банков можно условно разделить на:

  • Займы бизнесу, предпочтение отдается краткосрочным кредитам, выдаваемым под залог имущества юридического лица и поручительство владельцев бизнеса. Целью бизнес-кредитов являются пополнение оборотных средств, приобретение основных активов, а также приобретение недвижимости. Процент по таким займам выше, чем при кредитовании населения, что объясняется риском ведения предпринимательской деятельности.
  • Потребительские кредиты могут быть выданы на приобретение и строительство недвижимости, покупку автомобиля, ремонт квартиры, оплату лечения или образования, либо наличными на любые личные неотложные нужды. Ссуды физическим лицам могут быть как обеспеченные, так и без залога и поручителей. При экспресс-кредитовании достаточно только паспорта, а для получения кредита в течение 1-2 дней на более выгодных условиях необходимо предоставить справку, подтверждающую размер доходов. Номинальная процентная ставка по таким продуктам ниже, но полная стоимость кредитов, особенно если они выдаются на длительный срок довольно значительна.
Читайте также  Откуда появляются непрошеные кредитки и что с ними делать

Существующие банковские вклады и кредиты в современных условиях позволяют решить основные вопросы, касающиеся финансовой составляющей нашей жизни.